Интервью и текст: Мария Солнечная
Эксперт рубрики: Владимир Федянов, Руководитель проекта развития розничного бизнеса "Банк Евразийский"
Ипотека уже не один год является предметом ярких дискуссий, споров, конфликтов и темой юмористических передач. Вызвано мне кажется это тем, что потребителю данного банковского продукта не до конца понятно, как просчитать свои затраты на этот вид кредита, чего от этого ожидать и как смириться с тем, что фактическая переплата за жилье равняется практически еще одной такой же стоимости жилья. Наверное, скажу я вам с сарказмом, это самый яркий момент Ипотеки.
По сути своей, ипотека — это такой же кредит, какими мы с вами пользуемся, только более долгосрочный, соответственно и уровень переплаты в фактической цифре рублей значительно выше. Мы намного реже задаемся вопросом катастрофической переплаты, например, при автокредитовании, но ипотека — горячая тема.
Всем уже давно понятно, что проценты у данного продукта завышенные по сравнению с аналогичным европейским. Тем не менее, давайте посмотрим с другой стороны. Это не мешает Ипотеке пользоваться популярностью и привлекать в свои ряды новых клиентов ежедневно, поддерживая тем самым и рынок недвижимости в нашей стране.
2016 год по-прежнему находится под лозунгом экономического кризиса, где ситуация и условия меняются день ото дня.
Стоит ли брать ипотеку сейчас или отложить до лучших времён?
Я предлагаю разобраться с некоторыми из вопросов на эту тему с представителями банка «Евразийский», которые активно в последние годы работают на рынке этого продукта.
ГП: На 2016-ый год прогнозы были самые разные, но большая их часть склонялась в сторону того, что процентная ставка по ипотеке будет держаться на уровне 12–13%. Прогнозы на более длительный период были уже на порядок оптимистичней. Аналитики крупнейших финансовых компаний считали, что уже через три года ставка может составить 7%. На самом деле, достаточно сложно в нынешней ситуации — сегодня понять, что в итоге осуществилось из прогнозов на этот год по ставкам и каким долгосрочным прогнозам верить.
Владимир: Брать или не брать ипотеку, и стоит ли делать это сейчас? Этот вопрос то и дело возникает в прессе, и дальше следуют попытки предсказать будущее. Поверьте, ответить на них можно не прибегая к услугам гадалок.
Смотрите сами. Сейчас ставки находятся на уровне 12–13%, и банки отмечают существенный рост спроса со стороны потенциальных заемщиков (с начала года рост уже составил 40%). Вообще, если посмотреть на хоть и не очень длинную, но все-таки историю отечественного ипотечного рынка, начиная с 2001 г., можно увидеть резкое увеличение спроса на ипотечные кредиты всегда, когда ставка по ипотеке снижалась ниже 14–15%.
Это естественным образом приводит к увеличению спроса на недвижимость, что в свою очередь ведет к росту цен. Таким образом, есть два варианта развития событий:
Первый вариант — в ближайшей перспективе инфляция будет укрощена и экономический рост возобновится. В этом случае ставки по ипотеке, скорее всего, действительного снизятся, что приведет к росту цен на жилье. Взяв ипотеку сегодня, вы сможете сэкономить на стоимости недвижимости и в дальнейшем рефинансировать свой кредит под более низкий процент.
Второй вариант — ситуация в экономике будет стагнировать или даже ухудшаться. В этом случае ставка по ипотеке уже не будет столь комфортной как сейчас. Выводы делайте сами.
ГП: 1 место в ТОП-50 «Минусы Ипотеки» занимает «Ипотека — это долговая яма». Скажите, что нужно учесть помимо расчета ежемесячного платежа потенциальным заемщикам до того, как оформлять этот вид кредита, чтобы избежать данного факта? Я знаю, Сбербанк, например, рекомендует рассматривать только самое популярное жилье, иначе говоря, жилье, которое пользуется спросом. И, между нами говоря, одобряют такую ипотеку гораздо охотнее. Что вы можете сказать на этот счет? У вас в банке есть на этот счет другие соображения?
Владимир: Ипотека, как и любой другой кредит, может превратиться в долговую яму, когда вы не можете его погасить. Ипотека в этом случае находится даже в более выгодном положении, поскольку заемщик всегда может продать залог для погашения займа и вернуться в исходное состояние. Тем не менее, чтобы не оказаться в такой плачевной ситуации, нужно постараться консервативно подойти к своим возможностям.
Статистика говорит, что вероятность дефолтов резко падает, когда соотношение платежа к доходу Заемщика составляет менее 40%, а отношение размера кредита к стоимости заложенного имущества менее 70%. Об этом знают все банки и не скрывают этого. Более того, получая кредит на таких условиях, вы получите лучшую процентную ставку. Выбирая себе недвижимость, оставляйте запас прочности!
Есть еще один важный момент, который, возможно неосознанно, заставляет людей покупать максимально дорогую (большую) квартиру в кредит, и при этом резко снижать уровень качества жизни (уровень располагаемых после уплаты всех обязательных платежей доходов). Бытует мнение, что пока не выплатишь кредит, ничего с квартирой сделать нельзя. Поэтому надо брать жилье на вырост с перспективой на 10–15 лет. Это не так!
Жилье вполне можно продать из-под залога Банка тогда, когда вам это действительно нужно. Выросли доходы и семья — продайте свою маленькую ипотечную квартиру, которая вполне устраивала вас еще вчера и возьмите кредит на новое жилье. Это действительно достаточно просто.
И что бы не говорили, ипотека — самый безопасный, дешевый и прозрачный способ взять деньги в долг на покупку жилья.
ГП: Не один год я слышала от знакомых, коллег и друзей, что самый оптимальный и надежный способ получить ипотеку — это Сбербанк. В нынешнем же году я все чаще слышу мнение, что коммерческие банки предлагают более выгодные и комфортные условия для ипотечного кредитования. Чем вы можете похвастаться в этом смысле? Какие главные преимущества у банка Евразийский перед остальными банками?
Владимир: Сбербанк — это огромная машина, которая работает максимально стандартизированно. Мы, со своей стороны, в противовес такому гиганту можем предложить более индивидуальный подход к обслуживанию клиента. Каждого клиента от первой встречи до сделки ведет персональный менеджер. Анализ заемщика проводится тоже индивидуально с учетом всех нюансов.
Да, это несколько дороже, но разница в ставках не столь велика для Заемщика и составляет порядка 0,5%, а для некоторых клиентов, не умещающихся в стандарты скоринговых моделей, это вообще единственная возможность получить кредит.
ГП: Мне бы очень хотелось, чтобы вы рассказали о том, какие нововведения ожидают по ипотеке ваших потенциальных клиентов в наступающем году. Чего опасаться, а чего, наоборот, дождаться и воспользоваться?
Владимир: Знаете, у нас и сейчас очень широкая линейка ипотечных продуктов. Мы даем кредиты на покупку как готового, так и строящегося жилья. При этом купить можно не только квартиру, но и дом с земельным участком, аппартаменты или даже гараж. Кроме этого, мы даем кредиты под залог имеющейся в собственности квартиры. Рамки использования такого кредита еще шире, а ставка остается по-ипотечному низкой.
Тем не менее, в новом году наших клиентов ждет сюрприз! Мы планируем запустить новый ипотечный продукт — кредит с платежом раз в две недели. Не секрет, что благодаря усилиям государства, которое настаивает на выплате работникам аванса, все более популярным становится формат выплаты з/п 2 раза в месяц. Так вот, при такой же % ставке, платеж раз в две недели позволит существенно снизить переплату по кредиту по сравнению с привычным ежемесячным платежом.
И, пользуясь случаем, хотим пожелать нашим клиентам ничего не бояться в Новом году, и все перемены воспринимать исключительно в позитивном ключе!
CКАЧАТЬ
ПОСМОТРЕТЬ
Лучшие материалы за месяц
